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「学資保険、入った方がいいのかな?」子どもが生まれると、一度は誰もが考えるお金の話だと思います。
結論から言うと、我が家は学資保険には入っていません。代わりに、生命保険を教育資金の準備として活用しています。（学資保険も生命保険の一種です。この記事で「生命保険」と書いているのは、学資保険ではない、運用実績で受取額が変わるタイプの生命保険のことです）
この記事でわかること
- なぜ学資保険ではなく生命保険を選んだか
- 実際にやっている仕組み(1人月1万円・受取額の目安と、それが保証額ではない理由)
- 実体験でわかったメリット・デメリット
- 我が家がこの方法を続けている理由
今回は、なぜ学資保険ではなく生命保険を選んだのか、実際にどんな仕組みで運用しているのか、そして感じているメリット・デメリットを、4人の子どもを育てる中でのリアルな体験としてまとめてみます。
なぜ学資保険にしなかったのか
きっかけは、知人から「学資保険じゃなくて生命保険を教育資金代わりにする人もいるよ」と教えてもらったことでした。
調べてみると、学資保険は教育資金の準備を目的とした商品です。ただし満期の時期、解約返戻金、契約者貸付などの条件は商品ごとに異なるので、途中で資金が必要になった場合の扱いは契約前に確認が必要です。満期までコツコツ積み立てて、進学のタイミングで受け取る、というシンプルな仕組みです。
一方、生命保険であれば「積立+万一の保障」を兼ねられる点に惹かれました。教育資金の準備をしながら、もしものときの保障も持てるという発想です。ただし保障の中身は、誰にかけた保険か（被保険者）、誰が受け取るか（受取人）で大きく変わります。学資保険によくある「契約者の親に万一があったとき、以後の保険料が免除される」仕組みとは別の話なので、契約者・被保険者・受取人は設計書で確認してください。
実際にやっていること(仕組み)
我が家では、4人の子ども全員分、それぞれに生命保険をかけています。1人あたり月1万円の保険料で、4人分だと月々合計4万円になる計算です。
子どもが大人になったタイミングで解約すると、契約時の説明では1人あたり200万円程度を受け取れる見込みという内容でした。この見込み額の払込期間・払込総額・受取時期・受取方法・運用の前提は、この記事ではまだ示せていません。解約しなければ、そのまま生命保険として使い続けることもできます。
ただし、ここは記事を読む方に一番誤解してほしくない部分なので正直に書きます。この200万円は「必ずもらえる金額」ではありません。我が家が入っているのは受取額が運用実績によって変わるタイプで、解約返戻金に最低保証はなく、運用がふるわなければ払い込んだ保険料の合計を下回ることもあります。さらに契約から一定期間内に解約すると「解約控除」として所定の金額が差し引かれる仕組みもあります。
仮に月1万円を18年払い続けると、払込総額は216万円です（上の見込み額と同じ前提かどうかは、確認できていません）。単純に金額だけを並べれば「増えるとは限らない」ということになります。我が家がそれでも続けているのは、積立だけでなく万一の保障を同時に持てる点に価値を感じているからで、「貯蓄としてお得だから」という理由ではありません。
同じような商品を検討する場合は、設計書に書かれている想定利回りごとのシミュレーションと、払込総額、解約控除の期間を必ず自分の目で確認してください。「◯年後に◯万円」という数字だけが独り歩きしやすい商品です。
メリット(実体験)
- 使い道が固定されていない(進学費用にも、そのまま保障にも使える)
- 4人分まとめて同じ仕組みで管理できるので分かりやすい
- 知人の勧めがきっかけだったが、仕組みを知ってからは納得して継続できている
デメリット・注意点(実体験)
もちろん良いことばかりではありません。実際に感じている注意点もあります。
一番大きいのは、解約のタイミングを自分で判断する必要があるという点です。学資保険のように満期が自動的に来るわけではないので、判断を先延ばしにしてしまうと、必要なタイミングで受け取れない可能性もあります。ここは自分でしっかり管理する意識が必要だと感じています。
もう一つは、上に書いたとおり受取額が運用次第で変わることです。学資保険のように「◯歳で◯万円」が確定しているわけではないので、教育費の予定を立てるときに金額をあてにしすぎない方がいいと感じています。
そもそも、いつ・いくら必要なのかが分からないと備える額も決まりません。文科省の統計をもとに、教育費が増える時期を整理した記事が2本あります。小学生の塾はいつから？費用が上がるのは4年生だった【文科省統計】／公立中学の入学費用は2年生の2.3倍だった【文科省統計】。どちらも山が来る時期の話です。
逆に言うと、それ以外で特に大きく困った点は今のところありません。4人分を同じ仕組みで管理できるので、分かりやすいと感じています。
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我が家がこの方法を続けている理由
- 積立だけでなく、万一の保障を同時に持てる点に価値を感じている
- 「貯蓄としてお得だから」という理由ではない
どの家庭にも向く方法ではありません。運用実績で受取額が変わるタイプは、必要な時期に元本割れしている可能性があります。払込総額・各種費用・解約控除の期間を確認したうえで、保険会社や募集人に相談してください。
まとめ
学資保険にするか生命保険にするかは、正解が一つあるわけではなく、家庭の考え方次第だと思います。我が家は「積立+保障」を一つにまとめられる生命保険を選びましたが、学資保険の方が合う家庭ももちろんあると思います。
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